Zniżki ubezpieczeniowe, o których nie miałeś pojęcia – odkryj ukryte oszczędności

Co wpływa na wysokość składki na ubezpieczenie OC?

Wysokość składki za obowiązkowe ubezpieczenie OC bywa bardzo zróżnicowana, ponieważ zależy od algorytmu stosowanego przez danego ubezpieczyciela, w którym bierze się pod uwagę szereg czynników. Zakup polisy jest możliwy już od kilkuset złotych rocznie, ale niektórzy właściciele pojazdów muszą sięgnąć do portfela znacznie głębiej, przeznaczając na ten cel nawet kilka tysięcy złotych.

Poznaj czynniki wpływające na wysokość składki OC:

• Wiek właściciela pojazdu – według statystyk towarzystw ubezpieczeniowych młodsi kierowcy częściej są sprawcami wypadków i szkód komunikacyjnych, dlatego płacą wyższe składki za ubezpieczenie AC i OC.
• Doświadczenie – w kalkulacjach każdego towarzystwa ubezpieczeniowego bierze się pod uwagę długość posiadania prawa jazdy, a przede wszystkim dotychczasową historię ubezpieczeniową, która wpływa na doświadczenie i ogranicza ryzyko wystąpienia szkody.
• Miejsce rejestracji pojazdu – w mniejszych miejscowościach panuje mniejszy ruch, a więc rejestrujący pojazdy mogą liczyć na zniżki OC.
• Stan cywilny – statystycznie osoby będące w związkach małżeńskich i posiadające dzieci prowadzą ostrożniej i rzadziej są sprawcami wypadków.
• Marka i model pojazdu – niektóre modele statystycznie częściej biorą udział w kolizjach, co dotyczy na przykład aut sportowych, a firmy ubezpieczeniowe biorą to pod uwagę.
• Pojemność silnika – wyższa pojemność gwarantuje lepsze osiągi samochodu, a to statystycznie częściej prowadzi do wypadku.
• Wiek i przebieg pojazdu – starsze samochody z większym przebiegiem są bardziej awaryjne, co obniża prawdopodobieństwo bezszkodowej jazdy. Nie bez znaczenia pozostaje brak nowoczesnych systemów bezpieczeństwa w starszych modelach aut.
• Zniżki za bezszkodową jazdę – kierowcy legitymujący się kolejnymi latami bezszkodowej jazdy mogą liczyć na coraz wyższe zniżki OC i AC.

W dalszej części tekstu skupimy się na ostatnim z wymienionych kryteriów i przedstawimy bardziej szczegółowo system naliczania zniżek za bezszkodową jazdę. Mechanizm obejmuje przede wszystkim ubezpieczenie OC, ale bardzo często pozwala również na obniżenie składki za autocasco.

Czym są zniżki na ubezpieczenie OC i AC?

Właściciele pojazdów pragnący kupić tanie OC powinni liczyć przede wszystkim na zniżki. Dzięki nim ubezpieczenie może okazać się tańsze nawet o 70%. Zniżki ubezpieczeniowe są przyznawane za bezszkodową jazdę. Wypracowane zniżki kumulują się na przestrzeni lat, oczywiście pod warunkiem, że w tym czasie kierowca nie spowoduje kolizji.

Z kolei gdy towarzystwo ubezpieczeniowe będzie zmuszone zlikwidować szkodę w ramach polisy, zniżki OC przepadają, przynajmniej częściowo – zależnie od wartości szkody i polityki danego ubezpieczyciela.

W jaki sposób towarzystwa ubezpieczeniowe naliczają zniżki?

Zakres ubezpieczenia OC jest określany ustawowo, jednak koszt polisy zależy już od konkretnych towarzystw ubezpieczeniowych. Wystarczy szybkie porównanie ofert, aby zauważyć, że ceny mogą znacznie od siebie odbiegać, a wynika to między innymi ze sposobu naliczania zniżek OC związanych z bezszkodową jazdą.

Z czego konkretnie biorą się zniżki w ubezpieczeniu OC? Po pierwsze ubezpieczyciele na tak konkurencyjnym rynku naturalnie rywalizują o względy potencjalnych klientów. Po drugie, każdy zakład ubezpieczeń podpisując z klientem umowę, kalkuluje poziom ryzyka. Zagląda do historii ubezpieczenia dostępnej w Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym, a następnie konstruuje ofertę.

Oczywiście obecnie system naliczania zniżek jest obsługiwany przez algorytm, więc cały proces odbywa się automatycznie, przynajmniej gdy polisę OC kupujesz przez internet.

Ile wynoszą maksymalne zniżki na ubezpieczenie samochodu? Większość towarzystw ubezpieczeniowych stosuje w tym zakresie zbliżoną politykę. Wysokość zniżki za bezszkodową jazdę wynosi zazwyczaj 60%, ale na rynku można spotkać także oferty podnoszące tę wartość do 70% lub nawet 80%.

Aby uzyskać maksymalne zniżki w wyniku bezszkodowej jazdy właściciel samochodu potrzebuje od trzech do dziesięciu lat. O tym również decyduje konkretny ubezpieczyciel. Maksymalna zniżka w niektórych towarzystwach przysługuje wyłącznie klientom, którzy na wiele lat konsekwentnie związali się z tym samym towarzystwem ubezpieczeniowym, co roku przedłużając umowę.

Kupując ubezpieczenie OC, warto liczyć zniżki, jednak pamiętaj, by nie koncentrować się wyłącznie na tym aspekcie umowy. Atrakcyjne zniżki ubezpieczeniowe nie zawsze przekładają się na najkorzystniejszą ofertę. Wszystko zależy od tego, od jakiej ceny wyjściowej liczony jest upust.

Zniżki OC a zwyżki ubezpieczeniowe

Niektórzy nabywcy polis OC i AC znajdują się w wyjątkowo niekomfortowej sytuacji. Towarzystwa ubezpieczeniowe obliczają nie tylko zniżki OC, ale także zwyżki. Ten drugi przypadek dotyczy sytuacji, w której ubezpieczyciel szacuje, że umowa z klientem jest bardziej ryzykowna. Najczęściej dotyczy to młodych i mniej doświadczonych kierowców. W ich przypadku do wyjściowej polisy OC dodawane są procentowe zwyżki.

W najbardziej niekorzystnej sytuacji znajdują się kierowcy pomiędzy 18 a 24 rokiem życia. Ze statystyk prowadzonych przez firmy ubezpieczeniowe wynika, że w tej grupie wiekowej znajduje się największy odsetek sprawców wypadków drogowych.

Osobną kwestię stanowi utrata zniżek. Towarzystwa ubezpieczeniowe decydują się na taki krok w kilku przypadkach.

Kiedy właściciel pojazdu może liczyć się z utratą zniżek?

Istnieje kilka sytuacji:

Spowodowanie szkody

Przy ewentualnych szkodach spowodowanych przez kierowcę, właścicielowi pojazdu przepada przynajmniej część zniżek. Towarzystwa ubezpieczeniowe oceniają utraconą część zniżki OC procentowo, co wynika wprost z wartości szkody. Zazwyczaj chodzi o 5, 10 lub 20% zniżki. Najbardziej niekorzystnie na wysokości zniżek odbija się sytuacja, w której w ciągu jednego roku dochodzi do dwóch zdarzeń objętych ochroną i likwidowanych przez ubezpieczyciela. Z punktu widzenia ubezpieczyciela nie ma znaczenia, kto prowadził pojazd. Udostępniając auto osobie trzeciej, musisz liczyć się z utratą zniżek.

Szkody spowodowane przez współwłaściciela pojazdu

Współmałżonek lub członek Twojej rodziny jest współwłaścicielem Twojego samochodu? Niestety, gdy współwłaściciel pojazdu wpisany do dowodu rejestracyjnego spowoduje wypadek za kierownicą innego pojazdu, zniżki OC tracisz również Ty.

Brak ciągłości ubezpieczenia

W sytuacji, gdy sprzedajesz samochód i przez jakiś czas nie posiadasz żadnego pojazdu, dochodzi do przerwania ciągłości przebiegu ubezpieczenia. Wówczas systematycznie tracisz zniżki w OC.

Jak zweryfikować posiadane zniżki? Ubezpieczenie OC i AC

Zastanawiasz się, jak wysokie zniżki na ubezpieczenie OC aktualnie Ci przysługują? Istnieje kilka sposobów, aby to sprawdzić.

Sprawdź swoje zniżki OC w wybrany sposób:

• Zaświadczenie o Przebiegu Ubezpieczenia Komunikacyjnego – o dokument ZOPUK możesz zwrócić się do towarzystwa ubezpieczeniowego, z którym podpisujesz umowę. W ten sposób dowiesz się, ile szkód nastąpiło w czasie posiadania przez Ciebie danego ubezpieczenia OC, a w ten sposób obliczysz, ile lat bezszkodowej jazdy masz za sobą.
• Informacje o zniżkach w polisie OC – niektórzy ubezpieczyciele dołączają informację o posiadanych przez Ciebie zniżkach do Twojej polisy OC. W ten sposób uzyskasz wiedzę o upustach, które przysługiwały Ci do tej pory.
• Zaświadczenie z UFG – to najbardziej kompleksowe źródło informacji na temat przysługującej Ci zniżki OC. Po rejestracji i uwierzytelnieniu swoich danych w Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym zyskasz informację na temat własnej historii ubezpieczenia z ostatnich pięciu lat, a to właśnie na jej podstawie obliczane są zniżki na OC, a zazwyczaj również wysokość pozostałych zniżek w ubezpieczeniach komunikacyjnych.

Zniżki za bezszkodową jazdę – najczęściej zadawane pytania

Mechanizm naliczania zniżek w ubezpieczeniach obowiązkowych OC tylko z pozoru wydaje się prosty. Wystarczy wspomnieć, że 10% za każdy rok bezszkodowej jazdy nie jest regułą. Jeśli szukasz więcej informacji, zajrzyj do sekcji FAQ. Najczęściej zadawane pytania na temat zniżki OC oraz pełne odpowiedzi znajdziesz poniżej.

1. Jak ochronić zniżki w przebiegu ubezpieczenia komunikacyjnego?

Najlepszym sposobem na ochronę uzyskanych wcześniej zniżek jest bezpieczne i ostrożne prowadzenie samochodu. Każdy rok bezszkodowej jazdy przybliża Cię do maksymalnej wartości zniżki na OC, a gdy już ją uzyskasz, pozwala na jej utrzymanie. Dbając o wysokość zniżek, pamiętaj również o ciągłości polisy OC.

Nie oznacza to jednak, że ewentualna szkoda musi wpłynąć na wysokość zniżek. Wszystko zależy od oferty konkretnego towarzystwa ubezpieczeniowego. Niektórzy ubezpieczyciele przy zakupie polis OC i AC udostępniają dodatkową usługę, jaką jest ochrona zniżek. Kalkulacja ryzyka należy do Ciebie. Dodatkowy punkt w umowie sprawia, że składka wzrasta, jednak z drugiej strony nie musisz obawiać się jej kolejnego podniesienia, gdy spowodujesz wypadek.

2. Jak obniżyć składkę ubezpieczeniową, nie posiadając zniżek OC za bezszkodową jazdę?

Jeśli bardzo zależy Ci na uzyskaniu zniżek na ubezpieczenie OC, możesz zostać współwłaścicielem auta wraz z doświadczonym kierowcą, legitymującym się wysokimi zniżkami. W ofercie wielu towarzystw ubezpieczeniowych dostępne jest przechodzenie zniżek na współmałżonków lub innych członków rodziny w przypadku współwłasności samochodu.

Z punktu widzenia kierowcy posiadającego zniżki, współwłasność z młodym kierowcą oznacza w praktyce nieco wyższą składkę, ale w ostatecznym rozrachunku wspólny budżet z pewnością na tym zyska.

Jednocześnie współwłasność pojazdu ma pewną wadę. Jeśli dojdzie do szkody, zniżki na OC stracą obaj kierowcy.

3. Czy utrata zniżek w ubezpieczeniu OC dotyczy każdego posiadanego pojazdu?

Chociaż ubezpieczenia komunikacyjne, w tym polisa OC, są przypisane do pojazdu, a nie jego właściciela, zniżki działają w odwrotny sposób. Towarzystwa ubezpieczeniowe szacują wartość składki między innymi ze względu na wiek kierowcy, jego doświadczenie i historię ubezpieczeniową.

Niestety w przypadku szkody utrata zniżek w kolejnej umowie będzie dotyczyła wszystkich posiadanych przez Ciebie pojazdów. Ubezpieczyciel zweryfikuje Twoją historię w Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym.

4. Jak sprawdzić zniżki OC wypracowane dotychczas?

Zazwyczaj, aby sprawdzić zniżki przysługujące za lata bezszkodowej jazdy, wystarczy zajrzeć do polisy OC. Wielu ubezpieczycieli dołącza do niej taką informację. Wiedzę na temat swojej historii ubezpieczeniowej z ostatnich kilku lat znajdziesz z kolei w rejestrze prowadzonym przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny. Swojego ubezpieczyciela możesz również poprosić o Zaświadczenie o Przebiegu Ubezpieczenia Komunikacyjnego, w którym zweryfikujesz okres bezszkodowej jazdy.

Pamiętaj, że ostateczna wysokość zniżek bezpośrednio wynika nie tylko z Twojej dotychczasowej historii ubezpieczeniowej, ale również upustów, jakie oferuje konkretne towarzystwo.

5. Ile wynoszą maksymalne zniżki w OC i AC?

Maksymalna wysokość zniżek za bezszkodową jazdę jest również kwestią indywidualną. Każde towarzystwo określa ją na własną rękę, przy czym zazwyczaj jest to 60%. Zależność nie dotyczy jednak młodych kierowców, którzy posiadają prawo jazdy i własne auto od niedawna, więc nie stoi za nimi długi przebieg ubezpieczenia.

6. Po ilu latach można liczyć na maksymalne zniżki na OC samochodu?

Towarzystwa ubezpieczeniowe promują bezszkodową historię ubezpieczenia w różny sposób. W niektórych ofertach maksymalne zniżki OC można uzyskać nawet po trzech latach, podczas gdy w innych należy na to poczekać nawet 10 lat. Pamiętaj, że duże zniżki nie zawsze przekładają się na niższą składkę. Wszystko zależy od tego, od jakiej wartości bazowej jest ona obliczana.

7. Czy przerwa w przebiegu Ubezpieczenia komunikacyjnego prowadzi do utraty zniżek OC?

Niestety brak OC przez dłuższy czas prowadzi do utraty zniżek. Gdy sprzedasz swój samochód, a później przez jakiś czas nie będziesz posiadaczem kolejnego pojazdu, utracisz pewien procent zniżek.

8. Czy zmiana ubezpieczyciela prowadzi do utraty zniżek OC?

Zmiana ubezpieczyciela bezpośrednio nie prowadzi do utraty zniżki OC. Każde towarzystwo ubezpieczeniowe oblicza wysokość składki indywidualnie, na podstawie własnego algorytmu. Dotychczasowe lata bezszkodowej jazdy będą wzięte pod uwagę, gdy nastąpi zakup OC w innym towarzystwie. W praktyce posiadanie maksymalnych zniżek ubezpieczeniowych nie oznacza, że na rynku nie znajdziesz jeszcze korzystniejszej oferty.

9. Czym jest ochrona zniżki na OC oferowana przez towarzystwo ubezpieczeniowe?

Ochrona zniżek jest dodatkowym zapisem w umowie, który najczęściej pozwala właścicielowi polisy zachować dotychczasowe warunki umowy, nawet jeśli spowoduje jedną szkodę. Rozwiązanie może okazać się korzystne na przykład, gdy dzielisz swoje auto z młodym i niedoświadczonym kierowcą, więc zwiększa się ryzyko, że dojdzie do likwidacji szkody z Twojej polisy.

10. Od jakiego wieku przysługują zniżki na polisę OC?

Zniżki na ubezpieczenie OC są naliczane od momentu rejestracji pierwszego pojazdu, również w roli współwłaściciela. W praktyce mogą one przysługiwać nawet od 13 roku życia osobie będącej współwłaścicielem przyczepy samochodowej. Należy przy tym zwrócić uwagę, że młodzi kierowcy ubezpieczający samochód jednocześnie muszą liczyć się ze zwyżkami wynikającymi z ich wieku. Dopiero po 24 roku życia przychodzi czas na większe rabaty.

11. Czy zniżki na OC zawsze przechodzą na autocasco?

Właściciele polisy OC, którzy korzystają ze zniżek za bezszkodową jazdę, niemal zawsze mogą liczyć również na tańsze ubezpieczenie AC. Dotychczasowa historia świadczy w ich przypadku o mniejszym ryzyku likwidacji szkody przez ubezpieczyciela. Ponadto towarzystwa ubezpieczeniowe zachęcają swoich klientów do nabywania polis komunikacyjnych w pakietach, a najbardziej popularnym rozwiązaniem jest pakiet OC i AC.

12. Czy długość posiadania prawa jazdy wpływa na wysokość zniżki OC?

Przy obliczaniu zniżek towarzystwa ubezpieczeniowe biorą pod uwagę doświadczenie kierowców. Niestety sam fakt posiadania prawa jazdy ma tu znikomy wpływ. Ubezpieczyciele przede wszystkim szacują poziom ryzyka, a co za tym idzie wysokość składki ubezpieczeniowej na podstawie historii kierowcy – a więc lat bezszkodowej jazdy.

Posiadanie dokumentu uprawniającego do prowadzenia pojazdu nie musi oznaczać, że jego właściciel legitymuje się dużym doświadczeniem. Z punktu widzenia młodego kierowcy opłacalnym rozwiązaniem jest pozostawanie współwłaścicielem pojazdu przez kilka kolejnych lat.