Jak wybrać najlepsze ubezpieczenie samochodu?

Dobrowolne i obowiązkowe ubezpieczenie samochodu – jakie polisy są dostępne na rynku?

Dostępne na rynku polisy przeznaczone dla posiadaczy pojazdów mechanicznych można najprościej podzielić na dobrowolne oraz obowiązkowe. Zanim zastanowisz się, jak wybrać najlepsze ubezpieczenie samochodu, warto przedstawić pokrótce dostępne opcje, przede wszystkim OC i AC.

Ubezpieczenie OC samochodu

Skupmy się na początku na ubezpieczeniach obowiązkowych. W Polsce istnieje tylko jedno ubezpieczenie zaliczane do tej kategorii, którym jest ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, zwane zwyczajowo polisą OC. Zadaniem ubezpieczenia OC jest ochrona finansowa kierowcy pojazdu w przypadku szkód wyrządzonym osobom trzecim w trakcie kierowania autem. Jeśli Ty bądź osoba, której użyczysz auto posiadające ubezpieczenie samochodu OC spowodujecie zdarzenie, w efekcie którego dojdzie do szkód na osobach lub mieniu, likwidacją szkody lub wypłatą odszkodowania zajmie się towarzystwo ubezpieczeniowe. Na tej samej zasadzie możesz zwrócić się do ubezpieczyciela sprawcy wypadku w celu naprawy szkody. 

Zakres umowy ubezpieczenia OC jest regulowany prawnie, dlatego przynajmniej w teorii każda oferta jest identyczna. W praktyce niektóre towarzystwa kuszą potencjalnych klientów pewnymi dodatkami rozszerzającymi ubezpieczenie OC. W grę wchodzi na przykład ubezpieczenie opon lub ubezpieczenie szyb. Wówczas właściciel pojazdu musi się jednak liczyć z wyższą składką. 

Każde ubezpieczenie OC samochodu jest objęte identycznymi sumami gwarancyjnymi, które wynoszą:

• w przypadku szkód na osobie – 5,210 mln euro (w odniesieniu do jednego zdarzenia, bez względu na liczbę poszkodowanych);
• w przypadku szkód na mieniu – 1,050 mln euro(w odniesieniu do jednego zdarzenia, bez względu na liczbę poszkodowanych).

Obowiązku ubezpieczenia OC samochodu zdecydowanie nie warto bagatelizować. Powyższe sumy gwarancyjne powinny działać na wyobraźnię. Właściciel samochodu, który pominie obowiązkowe ubezpieczenie pojazdu, w razie wyrządzenia szkód będzie zobowiązany do ich likwidacji z własnej kieszeni. W pierwszej kolejności poszkodowani otrzymają rekompensatę ze środków zebranych przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny, jednak sprawca wypadku będzie zobowiązany do zwrócenia swojego długu. Ponadto brak ważnego ubezpieczenia OC wiąże się z dość pokaźnymi karami. 

Ubezpieczenie AC samochodu

Bardzo wielu kierowców świadomie stawia na pakiet OC AC. To drugie ubezpieczenie samochodowe, a więc Autocasco, ma charakter dobrowolny, ale niejednokrotnie jego wykupienie okazuje się po czasie słuszną decyzją. Polisa AC chroni właściciela samochodu na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń, do których zazwyczaj należą:

• samodzielne uszkodzenie auta na skutek kolizji lub wypadku;
• kradzież pojazdu;
• uszkodzenie samochodu przez nieznanych sprawców; 
• działanie sił natury, w tym powodzi, gradobicia, burzy lub silnego wiatru;
• pożary. 

Jako dobrowolne ubezpieczenie samochodu Autocasco nie jest regulowane prawnie, dlatego towarzystwa ubezpieczeniowe mają szerokie pole do popisu, konstruując swoje oferty. Suma ubezpieczenia zazwyczaj odpowiada wartości samochodu, choć umowa może uwzględniać wkład własny ubezpieczonego w likwidację szkody. Zakres umowy i jej konkretne zapisy bywają bardzo zróżnicowane w konkretnych ofertach.

W przypadku bardziej wartościowych aut to dobrowolne ubezpieczenie komunikacyjne staje się wręcz obowiązkiem, na takiej samej zasadzie jak przykładowo ubezpieczenie nieruchomości. Poważne uszkodzenie lub utrata auta oznaczałoby dla jego właściciela niemal katastrofę finansową, zatem nie warto ponosić zbędnego ryzyka. 

Pakiet assistance

Kolejne dobrowolne ubezpieczenie samochodu to pakiet assistance. Zakres ubezpieczenia obejmuje szerokie wsparcie dla kierowcy, którego nie uwzględnia polisa AC, w tym pomoc w sytuacjach takich jak:

• awaria samochodów w trakcie jazdy, 
• konieczność wymiany koła, 
• wypadek drogowy, 
• kradzież samochodu. 

Ubezpieczenie NNW

Czas omówić ubezpieczenie NNW, czyli od następstw nieszczęśliwych wypadków. To kolejne dobrowolne ubezpieczenie komunikacyjne, które odnosi się do samochodu, ale chroni jego kierowcę i pasażerów. Zakres ubezpieczenia obejmuje zdrowie i życie. Poszkodowani w zdarzeniach drogowych dzięki NNW mogą liczyć na odszkodowanie od ubezpieczyciela, którego wysokość jest uzależniona oczywiście od wartości polisy, jak również procentowego udziału uszczerbku na zdrowiu w sumie ubezpieczenia. 

Ile kosztują ubezpieczenie samochodowe i od czego zależy wysokość składki?

Cena, jaką należy zapłacić za ubezpieczenie samochodu jest bardzo zróżnicowana i dotyczy to nie tylko polis dobrowolnych. Również obowiązkowe ubezpieczenie OC może okazać się o wiele tańsze lub znacznie droższe,  zależnie od oferty konkretnego towarzystwa ubezpieczeniowego. Za tę obowiązkową polisę należy zapłacić od kilkuset do kilku tysięcy złotych rocznie. Na wysokość składki wpływają następujące czynniki:

• posiadane przez właściciela zniżki za bezszkodową jazdę;
• wiek kierowcy oraz data wydania prawa jazdy (młodsi i mniej doświadczeni kierowcy statystycznie częściej są sprawcami wypadków);
• miejsce rejestracji auta, bo w mniejszych miejscowościach ruch jest mniej intensywny;
• marka i model pojazdu, ponieważ niektóre modele częściej ulegają wypadkom;
• wiek pojazdu, który przekłada się na obecność systemów bezpieczeństwa i ogólną sprawność techniczną;
• pojemność silnika, bo wyższa moc przekłada się na dynamiczną, a w domyśle bardziej niebezpieczną jazdę.

W pewnym uproszczeniu można zatem przyjąć, że najmniej za ubezpieczenie samochodu zapłaci senior, który korzysta z miejskiego auta o małej pojemności silnika, mieszka poza dużą aglomeracją, posiada prawo jazdy od dawna, a przede wszystkim może liczyć na bardzo pokaźną zniżkę za lata bezszkodowej jazdy. 

Na co zwrócić uwagę przy zakupie każdego ubezpieczenia samochodu?

Z punktu widzenia posiadaczy pojazdów mechanicznych, zwłaszcza aut osobowych, kluczowe jest pytanie, jak wybrać najlepsze ubezpieczenie samochodu. Zanim szczegółowo omówimy kryteria wyboru dla poszczególnych ubezpieczeń komunikacyjnych, warto przedstawić ogólne porady. Dobre ubezpieczenie samochodu wyróżnia się cechami takimi jak:

• Atrakcyjna cena ubezpieczenia – to pojęcie względne, bo poszczególne oferty mogą różnić się pomiędzy sobą zakresem ochrony, ale jeśli chodzi o obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadaczy aut, czyli OC, koszt powinien być jednym z najważniejszych czynników. Wygodnym rozwiązaniem bywa rozłożenie składki na miesięczne raty. 
• Sposób naliczania zniżek – powinien zainteresować przede wszystkim kierowców stawiających na OC lub pakiet OC AC. Rynkowym standardem jest zniżka w wysokości 10% za każdy rok bezszkodowej jazdy. Niektóre towarzystwa udzielają imponujących zniżek sporo szybciej, choć nie zawsze przekłada się to na niższą cenę. Analizując dostępne oferty, zwróć też uwagę na maksymalną wartość zniżek. 
• Wygodny zakup – ubezpieczenie auta warto kupować zdalnie przez internet, bo dzięki temu cena jest niższa, a w razie potrzeby zmian w polisie można dokonać błyskawicznie poprzez internetowy formularz.
• Zakres ochrony – pomijając polisę OC, dotyczy to wszystkich ubezpieczeń komunikacyjnych. Zadbaj o to, by w ramach dostępnego budżetu, ubezpieczenie auta było najlepiej dopasowane do Twoich potrzeb.
• Czytelne warunki – zanim podpiszesz umowę ubezpieczenia samochodu, dokładnie przyjrzyj się jej zapisom, a także ogólnym warunkom ubezpieczenia. Znajdziesz tam wszystkie kluczowe definicje, a także wyłączenia z odpowiedzialności ubezpieczyciela.

Jak wybrać najlepsze ubezpieczenie OC?

Obowiązkowe ubezpieczenie OC jest pewnym wyjątkiem w niniejszym poradniku, ponieważ zakres ochrony, jaki gwarantuje polisa jest zawsze identyczny, niezależnie od towarzystwa ubezpieczeniowego. Z tego powodu na pierwszy plan wysuwa się cena ubezpieczenia. Poza tym można dostrzec kilka drobnych wyróżników, jakimi charakteryzuje się dobra polisa OC, takich jak:

• Ochrona od dnia zakupu – rozwiązanie stworzone dla zapominalskich. Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe zakładają, że ubezpieczenie OC będzie działało już w dniu jego wykupienia. 
• Ubezpieczenie OC online – w dobie rosnącej popularności zakupów w sieci, nie warto udawać się do stacjonarnego punktu po ubezpieczenie OC. Najwygodniej wykonać transakcję online w dowolnej chwili. 
• Płatność w ratach – cena ubezpieczenia OC potrafi nieco nadszarpnąć domowy budżet, dlatego jeśli jest taka możliwość, warto pomyśleć o rozłożeniu płatności nawet na 12 miesięcznych rat. 
• Obsługa posprzedażowa – niektóre towarzystwa oferujące ubezpieczenie OC gwarantują sprawną obsługę, a także możliwość dokonywania zmian w polisie i zgłaszania szkody poprzez wygodne formularze online. 

W tym miejscu jeszcze raz przypomnijmy, że ubezpieczenie OC to ścisły obowiązek kierowcy. W przypadku braku polisy poszkodowani mogą liczyć na rekompensatę ze środków zgromadzonych w ubezpieczeniowym funduszu gwarancyjnym, ale sprawca zdarzenia i tak zostanie pociągnięty do odpowiedzialności, natomiast za sam brak ubezpieczenia OC przewidziane są wysokie kary. Jazda bez ubezpieczenia samochodu nie ma najmniejszego sensu!

Jak wybrać najlepsze ubezpieczenie samochodowe Autocasco?

Gdy należy wykupić ubezpieczenie pojazdu, często to właśnie Autocasco stanowi najtwardszy orzech do zgryzienia. O ile sama suma ubezpieczenia wynika z wartości auta, więc nie budzi wątpliwości, o tyle istnieją inne, niezwykle istotne i wpływające na cenę polisy kryteria wyboru. Sprawdź, na co szczególnie zwrócić uwagę, wybierając optymalne ubezpieczenie AC, a w praktyce pakiet OC AC: 

• Zakres ochrony – warto dopasować go do własnych potrzeb. Kradzież auta bądź jego uszkodzenie w wypadku to zazwyczaj integralne elementy polisy. Pozostałe można uznać za mniej lub bardziej opcjonalne. Przykładowo auto garażowane lub pozostawiane na strzeżonym parkingu jest znacznie mniej narażone na akty wandalizmu. Zależnie od miejsca postoju i rejestracji auta, również ryzyko jego uszkodzenia na skutek działania sił przyrody wiąże się ze zróżnicowanym ryzykiem. 
• Sposób naprawy samochodu – ubezpieczenie samochodowe Autocasco może być dostępne w dwóch wariantach. Pierwszy to naprawa pojazdu w oparciu o kosztorys. Towarzystwo ubezpieczeniowe wycenia wartość szkody, a na tej podstawie wypłaca klientowi odszkodowanie, oczywiście pod warunkiem, że propozycje zostaną zaakceptowane przez ubezpieczonego i nie złoży on odwołania od decyzji. Drugą możliwość stanowi bezkosztowa naprawa auta, która odbywa się w autoryzowanym lub partnerskim serwisie. Ubezpieczony nie ponosi w tym przypadku żadnych kosztów i otrzymuje w pełni sprawne auto. 
• Franszyza integralna – oznacza dolną granicę wartości szkód, poniżej której towarzystwo nie jest zobowiązane do wypłaty odszkodowania. Dzięki temu polisa bywa tańsza, ale właściciel samochodu musi liczyć się z drobnymi wydatkami. Franczyza integralna bywa również obliczana procentowo od wartości szkody.
• Wkład własny – ubezpieczenie samochodowe AC może zakładać, że właściciel pojazdu będzie zobowiązany do partycypacji w kosztach jego naprawy, obliczonych kwotowo bądź procentowo.
• Stała lub zmienna suma ubezpieczenia – w pierwszym przypadku suma ubezpieczenia zależna od wartości pojazdu jest obliczana w dniu zawarcia umowy, a później obowiązuje do końca jej trwania. Z kolei zmienna suma ubezpieczenia oznacza, że wartość pojazdu zmienia się w czasie, więc będzie zależna od dnia, w którym wystąpiło zdarzenie.
• Zakres terytorialny – zwróć na niego uwagę, jeżeli zamierzasz podróżować swoim autem za granicę. Ubezpieczenie samochodowe Autocasco może zapewniać ochronę jedynie tylko w kraju, ale również na terenie niemal całej Europy.
• Ubezpieczenie części i wyposażenia – złodzieje mierzą siły na zamiary i nie zawsze są zainteresowani całym autem. Ubezpieczenie samochodowe AC bywa skonstruowane w taki sposób, że chroni przed kradzieżą także poszczególne części i elementy wyposażenia auta. Dzięki temu nie musisz obawiać się o straty finansowe spowodowane kradzieżą lusterek lub znajdującego się w aucie sprzętu audio.

Czy wykupując ubezpieczenie auta, warto zadbać o pakiet assistance?

W przypadku ubezpieczenia samochodu assistance, podejmując decyzję o jego wyborze, należy kierować się swoimi potrzebami, cenę polisy i zakresem ochrony, a raczej wsparcia. Jeśli regularnie pokonujesz dłuższe trasy, a nie potrafisz samodzielnie zmienić swoim aucie koła lub naprawić najprostszych awarii, rozszerzony pakiet assistance może okazać się strzałem w dziesiątkę. Kierowcy, którzy jeżdżą głównie w obrębie miasta, mogą się zainteresować podstawowym wariantem assitance który służy holowaniem w przypadku wypadku.

Czy przy zakupie ubezpieczenia samochodu, przyda się również NNW?

Ubezpieczenie samochodowe NNW warto wykupić, pod warunkiem, że nie posiadasz już ogólnego ubezpieczenia NNW w życiu codziennym. W takim przypadku jego dublowanie może okazać się zbędne. Podczas wyboru pakietu NNW zwróć uwagę na:

• wartość ubezpieczenia;
• procentowy udział poszczególnych urazów w sumie ubezpieczenia; 
• obecność dodatkowych świadczeń – na pobyt w szpitalu, leczenie i rehabilitację;
• wyłączenia z odpowiedzialności ubezpieczyciela. 

Ubezpieczenie aut w Balcia Insurance – poznaj nasze propozycje

W Balcia Insurance przygotowaliśmy ciekawe propozycje dla kupujących ubezpieczenia samochodowe OC i AC. Co możemy zaoferować? Nasze ubezpieczenie OC jest dostępne w konkurencyjnej cenie, a płatność można rozłożyć na wygodne miesięczne raty. Polisę kupisz online i będzie działała nawet tego samego dnia. Oferujemy przyjazną obsługę klienta, a zgłoszenie szkody lub dokonanie zmian w polisie odbywa się między innymi poprzez bardzo czytelny formularz online.

Interesuje Cię pakiet OC AC? W takim razie poznaj nasze Autocasco – elastyczną ofertę, którą możesz dostosować do swoich potrzeb. Polisa zakłada kompleksową ochronę, ponieważ obejmuje nie tylko kradzież samochodu, zdarzenia drogowe, pożary i szkody wyrządzone przez naturę. W ramach umowy możesz liczyć na rekompensatę z tytułu szkód spowodowanych przez osoby trzecie i inne nieprzewidziane zdarzenia, a także objąć ochronę wyposażenie i części Twojego auta. To Ty decydujesz, czy wybierzesz naprawę w oparciu o kosztorys, czy bezkosztową. Nasze ubezpieczenie AC może obejmować wszystkie kraje Europy poza Białorusią, Mołdawią, Ukrainą i Rosją. 

Ubezpieczenie samochodu – najważniejsze pytania i odpowiedzi

Czas odpowiedzieć na najczęściej zadawane pytania dotyczące działania i wyboru najlepszego ubezpieczenia samochodowego. Rozwiewamy Twoje wątpliwości!

1. Jakie ubezpieczenia samochodowe są obowiązkowe, a jakie dobrowolne?

Spośród ubezpieczeń komunikacyjnych dostępnych w Polsce, jedynie zakup polisy OC ma charakter obowiązkowy, dzięki czemu poszkodowani w zdarzeniach drogowych mogą liczyć na błyskawiczną rekompensatę. Pozostałe ubezpieczenia, czyli AC, assistance oraz NNW to dobrowolny wybór, przy czym właściciele nowszych aut nie powinni rezygnować z Autocasco.

2. Czy każde ubezpieczenie OC jest identyczne?

Tak, każda polisa OC ma identyczny zakres ochrony i sumy gwarancyjne, ponieważ są one określone w stosownej ustawie. Wybierając ubezpieczenie samochodu OC, należy kierować się przede wszystkim ceną, a w dalszej kolejności wygodną obsługą klienta. 

3. Ile wynosi kara za brak ubezpieczenia samochodu?

Ubezpieczenie samochodu OC ma charakter obowiązkowy, zatem jego brak wiąże się z karą finansową dla właściciela pojazdu. Jej wysokość jest uzależniona od minimalnego wynagrodzenia, a w połowie 2024 roku stawki uległy podniesieniu.

Właściciele samochodów osobowych zapłacą za brak ubezpieczenia 1720 zł przy zwłoce do trzech dni, 4300 zł przy zwłoce od 4 do 14 dni, a także 8600 zł przy zwłoce powyżej 14 dni. Posiadacze samochodów ciężarowych, ciągników samochodowych i autobusów mogą zapłacić karę wynoszącą nawet 12 900 zł, a w przypadku pozostałych pojazdów, w tym motocykli, maksymalna kara sięga 1430 zł .

4. Czym różni się ubezpieczenie AC z naprawą bezgotówkową od wariantu z kosztorysem?

Posiadacze ubezpieczenia AC w wariancie kosztorysowym, w przypadku uszkodzenia pojazdu otrzymują wyliczone przez ubezpieczyciela odszkodowanie. Wariant bezgotówkowy polega na tym, że auto trafia do wybranego serwisu, a następnie w pełni sprawne wraca do swojego właściciela. Większość kierowców bardziej docenia tę drugą opcję. Klienci Balcia Insurance mają do dyspozycji oba rozwiązania, kupując ubezpieczenie Autocasco.

5. Jak najwygodniej kupować ubezpieczenia samochodowe?

Najwygodniejszą metodą zakupu ubezpieczenia OC i AC, a także pozostałych ubezpieczeń komunikacyjnych jest zakup przez internet. Można go dokonać w dowolnym momencie i zaoszczędzić mnóstwo czasu. Ponadto niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe, w tym Balcia, oferują polisy działające już w dniu dokonania zakupu.

6. Czy ubezpieczenie auta działa również za granicą?

Kupując polisę OC, możesz mieć pewność, że będzie ona honorowana na terytorium państw specjalnego porozumienia wielostronnego, którego sygnatariuszami są kraje Unii Europejskiej i kilka sąsiednich państw. W przypadku polisy Autocasco zakres ubezpieczenia może być dowolny. Ubezpieczenie AC w Balcia Insurance sziała na terenie wszystkich krajów Europy, poza Mołdawią, Białorusią, Ukrainą i Rosją.

7. Czy ubezpieczenie AC obejmuje również części samochodowe i wyposażenie auta?

Niektóre ubezpieczenia auta obejmują zakresem ochrony kradzież części samochodowych oraz wyposażenia pojazdu. Przykładem takiej oferty jest ubezpieczenie Autocasco w Balcia Insurance.

8. Czy warto zainwestować w ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków?

Jeśli posiadasz już ubezpieczenie NNW w życiu prywatnym, jego dublowanie za sprawą polisy komunikacyjnej nie jest konieczne. W razie wypadku drogowego i tak otrzymasz od ubezpieczyciela odszkodowanie oraz pozostałe formy wsparcia przewidziane w umowie.

9. Jak uzyskać zniżki na ubezpieczenie auta?

Zniżki na ubezpieczenie samochodu są przyznawane właścicielom pojazdów za lata bezszkodowej jazdy. Najczęściej każdy rok bez korzystania z polisy OC oznacza dodatkowe 10% zniżki. Po kilku latach cena ubezpieczenia OC i AC może okazać się niższa o kilkadziesiąt procent. 

10. Co jest potrzebne do ubezpieczenia samochodu?

Do ubezpieczenia samochodu mogą być Ci potrzebne dokument tożsamości, prawo jazdy, dowód rejestracyjny pojazdu oraz aktualna polisa OC. Jeśli dokonujesz zakupu polisy zdalnie, wystarczą oczywiście dane pochodzące z tych dokumentów, które wprowadzisz do formularza.

11. Kiedy należy wykupić ubezpieczenie OC samochodu?

Samochód powinien zostać ubezpieczony najpóźniej w dniu dokonania jego rejestracji. Jeśli kupujesz pojazd używany, nie jest konieczna rezygnacja z aktualnego ubezpieczenia, a umowa z ubezpieczycielem przechodzi na Ciebie jako nowego właściciela. Fakt ten powinien zostać zgłoszony do towarzystwa ubezpieczeniowego, które ma w tym przypadku prawo do dokonania rekalkulacji składki ubezpieczeniowej.